來源：imoney

    作者：楊曉薇

    編者按：3月31日下(xià)午，存款保險條例公布，将最高償付限額設爲50萬元，約爲2013年我(wǒ)國人均GDP的12倍，高于國際一(yī)般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠爲99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

    以下(xià)爲政策全文：

    《存款保險條例》已經2014年10月29日國務院第67次常務會議通過，現予公布，自2015年5月1日起施行。

                                                      總理李克強

                                                     2015年2月17日

                               存款保險條例

    第一(yī)條　爲了建立和規範存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定，制定本條例。

    第二條　在中(zhōng)華人民共和國境内設立的商(shāng)業銀行、農村(cūn)合作銀行、農村(cūn)信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構（以下(xià)統稱投保機構），應當依照本條例的規定投保存款保險。

    投保機構在中(zhōng)華人民共和國境外(wài)設立的分(fēn)支機構，以及外(wài)國銀行在中(zhōng)華人民共和國境内設立的分(fēn)支機構不适用前款規定。但是，中(zhōng)華人民共和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外(wài)。

    第三條　本條例所稱存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費(fèi)，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

    第四條　被保險存款包括投保機構吸收的人民币存款和外(wài)币存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員(yuán)在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外(wài)。

    第五條　存款保險實行限額償付，最高償付限額爲人民币50萬元。中(zhōng)國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準後公布執行。

    同一(yī)存款人在同一(yī)家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資(zī)金數額在最高償付限額以内的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分(fēn)，依法從投保機構清算财産中(zhōng)受償。

    存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款後，即在償付金額範圍内取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

    社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中(zhōng)國人民銀行會同國務院有關部門另行制定，報國務院批準。

    第六條　存款保險基金的來源包括：

    （一(yī)）投保機構交納的保費(fèi)；

    （二）在投保機構清算中(zhōng)分(fēn)配的财産；

    （三）存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益；

    （四）其他合法收入。

    第七條　存款保險基金管理機構履行下(xià)列職責：

    （一(yī)）制定并發布與其履行職責有關的規則；

    （二）制定和調整存款保險費(fèi)率标準，報國務院批準；

    （三）确定各投保機構的适用費(fèi)率；

    （四）歸集保費(fèi)；

    （五）管理和運用存款保險基金；

    （六）依照本條例的規定采取早期糾正措施和風險處置措施；

    （七）在本條例規定的限額内及時償付存款人的被保險存款；

    （八）國務院批準的其他職責。

    存款保險基金管理機構由國務院決定。

    第八條　本條例施行前已開(kāi)業的吸收存款的銀行業金融機構，應當在存款保險基金管理機構規定的期限内辦理投保手續。

    本條例施行後開(kāi)業的吸收存款的銀行業金融機構，應當自工(gōng)商(shāng)行政管理部門頒發營業執照之日起6個月内，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。

    第九條　存款保險費(fèi)率由基準費(fèi)率和風險差别費(fèi)率構成。費(fèi)率标準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準後執行。

    各投保機構的适用費(fèi)率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素确定。

    第十條　投保機構應當交納的保費(fèi)，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構确定的适用費(fèi)率計算，具體(tǐ)辦法由存款保險基金管理機構規定。

    投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款餘額、存款結構情況以及與确定适用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關的其他必要資(zī)料。

    投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個月交納一(yī)次保費(fèi)。

    第十一(yī)條　存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下(xià)列形式：

    （一(yī)）存放(fàng)在中(zhōng)國人民銀行；

    （二）投資(zī)政府債券、中(zhōng)央銀行票據、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；

    （三）國務院批準的其他資(zī)金運用形式。

    第十二條　存款保險基金管理機構應當自每一(yī)會計年度結束之日起3個月内編制存款保險基金收支的财務會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關規定予以公布。

    存款保險基金的收支應當遵守國家統一(yī)的财務會計制度，并依法接受審計機關的審計監督。

    第十三條　存款保險基金管理機構履行職責，發現有下(xià)列情形之一(yī)的，可以進行核查：

    （一(yī)）投保機構風險狀況發生(shēng)變化，可能需要調整适用費(fèi)率的，對涉及費(fèi)率計算的相關情況進行核查；

    （二）投保機構保費(fèi)交納基數可能存在問題的，對其存款的規模、結構以及真實性進行核查；

    （三）對投保機構報送的信息、資(zī)料的真實性進行核查。

    對核查中(zhōng)發現的重大(dà)問題，應當告知(zhī)銀行業監督管理機構。

    第十四條　存款保險基金管理機構參加金融監督管理協調機制，并與中(zhōng)國人民銀行、銀行業監督管理機構等金融管理部門、機構建立信息共享機制。

    存款保險基金管理機構應當通過信息共享機制獲取有關投保機構的風險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。

    前款規定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、确定差别費(fèi)率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時報送其他相關信息。

    第十五條　存款保險基金管理機構發現投保機構存在資(zī)本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。

    第十六條　投保機構因重大(dà)資(zī)産損失等原因導緻資(zī)本充足率大(dà)幅度下(xià)降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中(zhōng)國人民銀行、銀行業監督管理機構的要求及時采取補充資(zī)本、控制資(zī)産增長、控制重大(dà)交易授信、降低杠杆率等措施。

    投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限内未改進的，存款保險基金管理機構可以提高其适用費(fèi)率。

    第十七條　存款保險基金管理機構發現投保機構有《中(zhōng)華人民共和國銀行業監督管理法》第三十八條、第三十九條規定情形的，可以建議銀行業監督管理機構依法采取相應措施。

    第十八條　存款保險基金管理機構可以選擇下(xià)列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：

    （一(yī)）在本條例規定的限額内直接償付被保險存款；

    （二）委托其他合格投保機構在本條例規定的限額内代爲償付被保險存款；

    （三）爲其他合格投保機構提供擔保、損失分(fēn)攤或者資(zī)金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破産的投保機構的全部或者部分(fēn)業務、資(zī)産、負債。

存款保險基金管理機構在拟訂存款保險基金使用方案選擇前款規定方式時，應當遵循基金使用成本最小(xiǎo)的原則。

    第十九條　有下(xià)列情形之一(yī)的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規定的限額内，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：

    （一(yī)）存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；

    （二）存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；

    （三）人民法院裁定受理對投保機構的破産申請；

    （四）經國務院批準的其他情形。

    存款保險基金管理機構應當依照本條例的規定，在前款規定情形發生(shēng)之日起7個工(gōng)作日内足額償付存款。

    第二十條　存款保險基金管理機構的工(gōng)作人員(yuán)有下(xià)列行爲之一(yī)的，依法給予處分(fēn)：

    （一(yī)）違反規定收取保費(fèi)；

    （二）違反規定使用、運用存款保險基金；

    （三）違反規定不及時、足額償付存款。

    存款保險基金管理機構的工(gōng)作人員(yuán)濫用職權、玩忽職守、洩露國家秘密或者所知(zhī)悉的商(shāng)業秘密的，依法給予處分(fēn)；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

    第二十一(yī)條　投保機構有下(xià)列情形之一(yī)的，由存款保險基金管理機構責令限期改正；逾期不改正或者情節嚴重的，予以記錄并作爲調整該投保機構的适用費(fèi)率的依據：

    （一(yī)）未依法投保；

    （二）未依法及時、足額交納保費(fèi)；

    （三）未按照規定報送信息、資(zī)料或者報送虛假的信息、資(zī)料；

    （四）拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構依法進行的核查；

    （五）妨礙存款保險基金管理機構實施存款保險基金使用方案。

    投保機構有前款規定情形的，存款保險基金管理機構可以對投保機構的主管人員(yuán)和直接責任人員(yuán)予以公示。投保機構有前款第二項規定情形的，存款保險基金管理機構還可以按日加收未交納保費(fèi)部分(fēn)0.05%的滞納金。

    第二十二條　本條例施行前，已被國務院銀行業監督管理機構依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破産申請的吸收存款的銀行業金融機構，不适用本條例。

    第二十三條　本條例自2015年5月1日起施行。