來源：國務院法制辦公室官網

國務院法制辦8月12日在其官網公布了《非存款類放(fàng)貸組織條例（征求意見稿）》和中(zhōng)國人民銀行關于《非存款類放(fàng)貸組織條例（征求意見稿）》的說明（全文附後）。

征詢意見稿規定：非存款類放(fàng)貸組織應當主要運用自有資(zī)金從事放(fàng)貸業務,也可以通過發行債券、向股東或銀行業金融機構借款、資(zī)産證券化等方式融入資(zī)金從事放(fàng)貸業務。非存款類放(fàng)貸組織的貸款資(zī)産可以轉讓。

非存款類放(fàng)貸組織通過互聯網平台經營放(fàng)貸業務的，應遵守本條例有關規定，并由銀監會制定網絡小(xiǎo)額貸款的監管細則。

任何單位和個人未經監督管理部門批準，不得在名稱中(zhōng)使用“放(fàng)貸”、“貸款”、“貸”或類似字樣。

關于經營地域，征求意見稿規定非存款類放(fàng)貸組織取得經營放(fàng)貸業務許可證後，可依法在省内經營，不受縣域限制。

非存款類放(fàng)貸組織條例

(征求意見稿)

第一(yī)章  總則

第一(yī)條  爲了促進信貸市場健康發展，規範非存款類放(fàng)貸組織經營行爲，公平保護借貸當事人的合法權益，制定本條例。

第二條　在中(zhōng)華人民共和國境内發生(shēng)的、不吸收公衆存款的放(fàng)貸業務，适用本條例。

法律、行政法規以及國務院決定對特定組織經營放(fàng)貸業務另有規定的，從其規定。

第三條  本條例所稱非存款類放(fàng)貸組織，是指在工(gōng)商(shāng)行政管理部門注冊登記，并經省級人民政府監督管理部門批準取得經營放(fàng)貸業務許可，經營放(fàng)貸業務但不吸收公衆存款的機構。

本條例所稱放(fàng)貸，是指向借款人借出本金并按約定收回本金及其收益的行爲，包括以各種其他名義支付款項但實質是放(fàng)貸的行爲。

本條例所稱經營放(fàng)貸業務，是指放(fàng)貸主體(tǐ)以發放(fàng)貸款爲業并從中(zhōng)獲取收益的行爲，包括雖未宣稱但實際從事放(fàng)貸業務。

本條例所稱監督管理部門是指經省級人民政府授權負責對非存款類放(fàng)貸組織具體(tǐ)實施監督管理措施的部門。

本條例所稱綜合有效利率是指包含費(fèi)用在内的所有借款成本與貸款本金的比例。

第四條　除依法報經監督管理部門批準并取得經營放(fàng)貸業務許可的非存款類放(fàng)貸組織外(wài)，任何組織和個人不得經營放(fàng)貸業務。但下(xià)列情形除外(wài)：

（一(yī)）法律、行政法規授權特定組織經營放(fàng)貸業務；

（二）國務院決定可以經營放(fàng)貸業務的其他情形。

有以下(xià)情形之一(yī)的，不屬于本條例所稱的經營放(fàng)貸業務：

（一(yī)）雇主給雇員(yuán)提供的幫扶性質的貸款；

（二）日常業務或主要業務不涉及發放(fàng)貸款的組織或個人偶爾發放(fàng)的貸款；

（三）集團控股公司成員(yuán)之間發放(fàng)的貸款；

（四）基于人情往來不以營利爲目的發放(fàng)的貸款；

（五）保險公司提供的保單質押貸款；

（六）融資(zī)租賃業務；

（七）其他不以經營爲目的的貸款情形。

第五條  非存款類放(fàng)貸組織和借款人之間從事借貸活動應當遵循平等、自願、公平、誠實信用和風險自擔的原則。國家依法保護借貸雙方當事人的合法權益。

第六條  依照本條例設立的非存款類放(fàng)貸組織不得以任何形式吸收或變相吸收公衆存款。

第七條  國務院銀行業監督管理機構、中(zhōng)國人民銀行在金融監管協調部際聯席會議制度的框架内，依據本條例制定公布非存款類放(fàng)貸組織監督管理規則，指導省、自治區、直轄市人民政府對非存款類放(fàng)貸組織進行監管和風險處置，協調國務院有關部門解決非存款類放(fàng)貸組織監督管理及發展中(zhōng)的重大(dà)問題。

第八條  各省、自治區、直轄市人民政府負責轄區内非存款類放(fàng)貸組織的監管，可授權專門部門作爲非存款類放(fàng)貸組織的監督管理部門。各省、自治區、直轄市人民政府可以依據本條例及第七條規定的監督管理規則制定實施細則。

非存款類放(fàng)貸組織跨省、自治區、直轄市開(kāi)展業務的，由注冊地監督管理部門和業務發生(shēng)地監督管理部門根據屬地原則履行監督管理職責，并建立信息共享和監管協作機制。

第九條  國務院銀行業監督管理機構、中(zhōng)國人民銀行督促省、自治區、直轄市人民政府按照本條例規定，切實履行相關職責。

第二章 設立與終止

第十條　設立非存款類放(fàng)貸組織，應當采取有限責任公司、股份有限公司的組織形式。

非存款類放(fàng)貸組織名稱應當包含“放(fàng)貸”、“貸款”或“貸”字樣。任何單位和個人未經監督管理部門批準，不得在名稱中(zhōng)使用“放(fàng)貸”、“貸款”、“貸”或類似字樣，法律、行政法規、國務院決定另有規定的除外(wài)。

第十一(yī)條　擔任非存款類放(fàng)貸組織的董事、監事、高級管理人員(yuán)，應當具備相應的任職專業知(zhī)識、3年以上金融、法律、會計或其他相關業務的從業經驗和良好的品行、聲譽。

除《中(zhōng)華人民共和國公司法》規定的情形外(wài)，有以下(xià)情形之一(yī)的，不得擔任非存款類放(fàng)貸組織的董事、監事、高級管理人員(yuán):

（一(yī)）因貪污、賄賂、侵占财産、挪用财産或者破壞社會主義市場經濟秩序，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的；

（二）因采用非法手段催收債務或非法洩露客戶信息受到過刑事處罰的；

（三）被列入全國法院系統失信被執行人名單的。

第十二條　非存款類放(fàng)貸組織申請經營放(fàng)貸業務許可，應當具有與業務規模相适應的實繳注冊資(zī)本。但有限責任公司的注冊資(zī)本不得低于等值500萬元人民币，股份有限公司的注冊資(zī)本不得低于等值1000萬元人民币。

第十三條　非存款類放(fàng)貸組織申請經營放(fàng)貸業務許可，應當向監督管理部門提交下(xià)列文件、資(zī)料：

（一(yī)）申請書(shū)，内容包括拟設立非存款類放(fàng)貸組織的名稱、所在地、注冊資(zī)本、業務範圍等；

（二）章程草案;

（三）拟任職的董事、監事、高級管理人員(yuán)的資(zī)格證明、信用報告、信用承諾書(shū)和無本條例第十一(yī)條第二款第一(yī)項、第二項所列犯罪記錄的聲明；

（四）股東名冊；

（五）法定驗資(zī)機構出具的驗資(zī)證明；

（六）營業場所、安全防範措施和與業務有關的其他設施的資(zī)料；

（七）經營方針和計劃；

（八）未被列入全國法院系統失信被執行人名單的聲明；

（九）監督管理部門規定的其他文件、資(zī)料。

第十四條　非存款類放(fàng)貸組織應依法向工(gōng)商(shāng)行政管理部門辦理公司名稱預先核準，并以工(gōng)商(shāng)行政管理部門核準的名稱，向監督管理部門申請經營放(fàng)貸業務許可。

監督管理部門收到完整申請材料後，應當在20日内作出許可或不予許可的書(shū)面決定。經審查決定不予許可的，應當書(shū)面說明理由，并告知(zhī)申請人享有依法申請行政複議或者提起行政訴訟的權利。經審查決定許可經營放(fàng)貸業務的，監督管理部門應當自作出決定之日起10日内向申請人頒發經營放(fàng)貸業務許可證。

非存款類放(fàng)貸組織應當在取得經營放(fàng)貸業務許可證後，依法向工(gōng)商(shāng)行政管理部門申請設立登記。

省、自治區、直轄市人民政府監督管理部門設立非存款類放(fàng)貸組織統一(yī)登記公示系統，向社會公布本轄區内非存款類放(fàng)貸組織的名稱、住所地、營業執照及經營放(fàng)貸業務許可證等相關信息。

第十五條　非存款類放(fàng)貸組織取得經營放(fàng)貸業務許可證後，可依法在省、自治區、直轄市内經營。跨省、自治區、直轄市經營放(fàng)貸業務的，應當經拟開(kāi)展業務的省、自治區、直轄市人民政府監督管理部門批準，并接受業務發生(shēng)地監督管理部門的監督管理。

第十六條  非存款類放(fàng)貸組織有下(xià)列變更事項之一(yī)的，應當經監督管理部門批準：

（一(yī)）變更持有資(zī)本、股份或投票權總額30%以上的股東；

（二）合并或分(fēn)立。

非存款類放(fàng)貸組織有下(xià)列變更事項之一(yī)的，應當自變更事由發生(shēng)之日起3日内向監督管理部門備案：

（一(yī)）變更董事、監事、高級管理人員(yuán)；

（二）變更名稱；

（三）變更營業場所；

（四）修改章程；

（五）監督管理部門規定的其他變更事項。

非存款類放(fàng)貸組織變更董事、監事、高級管理人員(yuán)應當符合本條例第十一(yī)條高管任職資(zī)格管理規定。變更事項涉及公司登記事項的，按規定向當地工(gōng)商(shāng)行政管理部門申請變更登記；涉及經營放(fàng)貸業務許可證所載事項的，應當向監督管理部門申請換證。

第十七條　非存款類放(fàng)貸組織解散的，應當經監督管理部門批準，并自解散完成之日起5日内将經營放(fàng)貸業務許可證交回監督管理部門予以注銷。

非存款類放(fàng)貸組織依照《中(zhōng)華人民共和國企業破産法》破産的，應當經監督管理部門批準，并自破産程序終結之日起5日内将經營放(fàng)貸業務許可證交回監督管理部門予以注銷。

監督管理部門應當制定重大(dà)風險事件處置預案。非存款類放(fàng)貸組織發生(shēng)重大(dà)風險事件導緻破産，可能影響區域金融穩定的，監督管理部門應當及時處置，并向省、自治區、直轄市人民政府、中(zhōng)國人民銀行和國務院銀行業監督管理機構報告。

第十八條　非存款類放(fàng)貸組織有重大(dà)違法違規情形，嚴重危害金融秩序和公共利益的，監督管理部門有權予以撤銷。

第三章 業務經營

第十九條  非存款類放(fàng)貸組織應當主要運用自有資(zī)金從事放(fàng)貸業務,也可以通過發行債券、向股東或銀行業金融機構借款、資(zī)産證券化等方式融入資(zī)金從事放(fàng)貸業務。

監督管理部門可以綜合轄區内非存款類放(fàng)貸組織整體(tǐ)資(zī)信狀況、盈利能力等因素，合理确定非存款類放(fàng)貸組織融入資(zī)金餘額與資(zī)本淨額的比例上限。

第二十條  非存款類放(fàng)貸組織發放(fàng)貸款前，應當與借款人簽訂書(shū)面合同，合同一(yī)般包含以下(xià)基本要素：

（一(yī)）借貸雙方名稱或者姓名和住所;

（二）貸款金額;

（三）貸款利率及各項費(fèi)用;

（四）綜合有效利率；

（五）貸款期限及發放(fàng)日期;

（六）借款用途;

（七）放(fàng)貸和還款方式;

（八）違約責任;

（九）債務催收和争議解決方式;

（十）保證或抵押、質押條款;

（十一(yī)）提前償還條款;

（十二）合同簽訂日期。

第二十一(yī)條  非存款類放(fàng)貸組織應當在其經營場所、相關宣傳資(zī)料、互聯網站中(zhōng)公告其所經營的貸款種類、期限、利率水平、收費(fèi)項目和标準、綜合有效利率及其他相關信息，應當以簡明易懂的語言向借款人說明其所經營的貸款種類、期限、綜合有效利率及其他主要條款，并進行充分(fēn)的風險提示。

非存款類放(fàng)貸組織與借款人簽訂書(shū)面貸款合同時，對免除或限制貸款人責任、規定借款人主要責任的内容，應當采用足以引起借款人注意的文字、符号、字體(tǐ)等特别标識，盡到明确的告知(zhī)義務，并向借款人作充分(fēn)的說明。

第二十二條  在貸款存續期内，非存款類放(fàng)貸組織應當定期向借款人提供書(shū)面通知(zhī)，列明償還本金及利息的金額、時間、方式以及到期未償還的責任。非存款類放(fàng)貸組織将個人債務逾期信息報送金融信用信息基礎數據庫、市場化征信機構，應當最遲在報送前5日書(shū)面提示借款人。

非存款類放(fàng)貸組織應當根據借款人書(shū)面申請，以書(shū)面形式告知(zhī)借款人已還款項信息、未還款項信息及其他相關信息。

第二十三條  非存款類放(fàng)貸組織經營放(fàng)貸業務，與借款人自主協商(shāng)确定貸款利率和綜合有效利率，但不得違反法律有關規定。

貸款合同中(zhōng)約定的貸款本金額與實際貸出的金額不一(yī)緻的，以實際貸出的金額作爲貸款本金額。

第二十四條  非存款類放(fàng)貸組織的貸款資(zī)産可以轉讓。

第二十五條  非存款類放(fàng)貸組織應當完善内部治理機制，制定本組織的業務規則，建立、健全本組織的風險管理和内部控制機制。

第二十六條  非存款類放(fàng)貸組織經營放(fàng)貸業務，應當對借款人的信用情況、貸款用途、還款能力等進行審查。

非存款類放(fàng)貸組織應當在貸款發放(fàng)以後，持續跟蹤調查貸款投向和借款人的還款能力。

非存款類放(fàng)貸組織應當建立貸款損失撥備、貸款減免和呆賬核銷制度，防範貸款風險。

第二十七條  非存款類放(fàng)貸組織經營放(fàng)貸業務，不得違反借款人意願搭售産品或附加其他的不合理條件。

非存款類放(fàng)貸組織不得采取欺詐、脅迫、誘導等方式向借款人發放(fàng)與其自身貸款用途、還款能力等不相符合的貸款。

第二十八條  非存款類放(fàng)貸組織根據業務需要，可以依照《中(zhōng)華人民共和國廣告法》自行或委托他人設計、制作、發布廣告，廣告中(zhōng)應當清楚展示經營放(fàng)貸業務許可證編号，并明确開(kāi)展業務的地域範圍。任何未取得經營放(fàng)貸業務許可的組織或個人，不得發布貸款廣告。

廣告經營者、廣告發布者應當要求非存款類放(fàng)貸組織提供經監督管理部門批準的經營放(fàng)貸業務許可證，并在廣告中(zhōng)清楚展示經營放(fàng)貸業務許可證編号。

第二十九條  非存款類放(fàng)貸組織應當以合法、适當方式爲逾期借款人提供還款提醒服務。非存款類放(fàng)貸組織采用外(wài)包方式進行債務催收的，應建立相應的業務管理制度，明确外(wài)包機構選用标準、業務培訓、法律責任等，不得約定僅按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

非存款類放(fàng)貸組織和外(wài)包機構進行債務催收時，不得有下(xià)列行爲：

（一(yī)）使用或威脅使用暴力或其他違法行爲來損害他人的身體(tǐ)、名譽或者财産；

（二）侮辱、诽謗或者以其他方式幹擾他人正常工(gōng)作和生(shēng)活；

（三）使用誤導、欺詐、虛假陳述等手段，迫使借款人清償債務；

（四）向公衆公布拒絕清償債務的借款人名單，法律、行政法規另有規定除外(wài)；

（五）向債務人、擔保人以外(wài)的其他人員(yuán)進行催收；

（六）其他以不合法、不公平或不正當手段催收債務的行爲。

第三十條  非存款類放(fàng)貸組織應當建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，妥善保管業務經營中(zhōng)獲取的借款人和第三人信息。

非存款類放(fàng)貸組織應當與其工(gōng)作人員(yuán)及開(kāi)展合作的第三方服務機構簽訂保密協議，禁止工(gōng)作人員(yuán)和第三方服務機構洩露在工(gōng)作中(zhōng)獲取的借款人和第三人的商(shāng)業秘密、個人隐私及其他個人信息。

第三十一(yī)條  非存款類放(fàng)貸組織應當按照《征信業管理條例》規定，及時、準确、完整地向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息，可以根據《征信業管理條例》的規定，向征信機構提供、查詢借款人的信用信息。鼓勵非存款類放(fàng)貸組織與市場化征信機構合作，防範信用風險。

非存款類放(fàng)貸組織向金融信息基礎數據庫或者其他主體(tǐ)提供信貸信息，應當事先取得信息主體(tǐ)的書(shū)面同意。

第四章  監督管理

第三十二條  監督管理部門對非存款類放(fàng)貸組織及其經營行爲進行監督管理，依法履行下(xià)列職責：

（一(yī)）依法行使審批權；

（二）根據本條例及配套規則制定實施細則；

（三）根據本條例對非存款類放(fàng)貸組織進行監督管理，查處其違法、違規行爲，依法撤銷有重大(dà)違法違規行爲的非存款類放(fàng)貸組織；

（四）根據本條例規定開(kāi)展行業統計分(fēn)析和評估工(gōng)作；

（五）根據本條例第十七條規定處置重大(dà)風險事件；

（六）對本轄區行業自律組織的活動進行指導和監督；

（七）法律、行政法規規定的其他職責。