2014年11月30日，中(zhōng)央人民銀行正式發布《存款保險條例(征求意見稿)》，旨在構建完整的存款保險制度，爲構建穩定的金融市場、進一(yī)步深化金融體(tǐ)系的改革作制度上的保障。本文将分(fēn)享中(zhōng)國人民銀行對于存款保險知(zhī)識的權威答疑。敬請閱讀。

    爲貫徹落實十八屆三中(zhōng)全會精神，建立和規範存款保險制度，有效保護存款人合法權益，完善我(wǒ)國金融安全網，人民銀行起草了《存款保險條例（征求意見稿）》，面向社會公開(kāi)征求意見。作爲一(yī)項金融業基礎性制度安排，存款保險在國際上已發展多年，其在保護存款人權益、防範和化解金融風險方面的作用得到國際社會高度重視。我(wǒ)國早在1993年，即着手研究論證建立存款保險制度有關問題，并經各有關部門、專家學者和金融機構充分(fēn)讨論。爲幫助各方面更好地了解存款保險制度，做好這次公開(kāi)征求意見工(gōng)作，人民銀行邀請有關專家對存款保險制度的基本知(zhī)識進行了解讀。

1.什麽是存款保險？建立存款保險制度有哪些意義和作用？

    存款保險制度又(yòu)稱存款保障制度。市場經濟條件下(xià)，存款保險制度是保護存款人權益的重要措施，是金融安全網的重要組成部分(fēn)。目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中(zhōng)發揮了重要作用，已成爲各國普遍實施的一(yī)項金融業基礎性制度安排。

    存款保險制度建立後，一(yī)是有利于更好地保護存款人的權益，維護金融市場和公衆對我(wǒ)國銀行體(tǐ)系的信心，推動形成市場化的金融風險防範和化解機制，建立維護金融穩定的長效機制；二是有利于進一(yī)步加強和完善我(wǒ)國金融安全網，使風險早發現和少發生(shēng)，增強我(wǒ)國金融業抵禦和處置風險的能力；三是有利于強化市場紀律約束，創造公平競争的市場環境，爲加快發展民營銀行和中(zhōng)小(xiǎo)銀行、加大(dà)對小(xiǎo)微企業的金融支持保駕護航。

2.建立存款保險制度能夠更好地保護存款人權益，主要體(tǐ)現在哪些方面？

    存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體(tǐ)現在三個方面：

    一(yī)是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式爲社會公衆的存款安全提供明确的制度保障。在條例中(zhōng)明确設立專門的存款保險基金，确保可靠的資(zī)金來源，當個别金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照條例規定對存款人進行及時償付，保護存款人權益。

    二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。對金融風險而言，事前防範比事後處置更重要。存款保險制度建立後，根據不同金融機構的風險狀況确定其差别費(fèi)率，可以促進金融運行的體(tǐ)制機制進一(yī)步完善，提升金融機構的自我(wǒ)約束和内控管理，促進其穩健經營和健康發展。同時，爲保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構将加強風險的識别和預警，及時采取糾正措施，使風險早發現和少發生(shēng)，有利于進一(yī)步提升銀行體(tǐ)系的穩健性。

    三是存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一(yī)般來說，完善的金融安全網由中(zhōng)央銀行最後貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分(fēn)組成。中(zhōng)央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強宏觀審慎管理、提供流動性支持等措施維護銀行體(tǐ)系穩定，審慎監管有利于促進銀行穩健合規經營。存款保險制度建立後，通過明确的存款保障制度安排，穩定市場和存款人信心，是對我(wǒ)國金融安全網的進一(yī)步完善和加強，有利于進一(yī)步提升我(wǒ)國金融安全網的整體(tǐ)效能，促進銀行體(tǐ)系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。

3.存款保險制度的保護範圍是什麽？

    存款保險制度是保護存款人權益的重要措施。爲全面充分(fēn)保護存款人的權益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業公平競争，存款保險将覆蓋所有存款類金融機構，包括在我(wǒ)國境内依法設立的具有法人資(zī)格的商(shāng)業銀行（含外(wài)資(zī)法人銀行）、農村(cūn)合作銀行、農村(cūn)信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

    存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民币和外(wài)币存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業存款、金融機構高級管理人員(yuán)在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外(wài)。将少數特定存款排除在存款保險保護範圍之外(wài)，有利于發揮市場約束機制作用，促進銀行業穩健發展。

4.确定存款保險的償付限額主要有哪些考慮？

    銀行業是我(wǒ)國金融業的主體(tǐ)，存款是銀行業資(zī)金來源的主要組成部分(fēn)。切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩定、促進銀行業健康發展十分(fēn)重要。存款保險制度的核心是充分(fēn)保障存款人權益，這是建立這項制度的出發點和立足點。

    從國際上看，償付限額一(yī)般是人均國内生(shēng)産總值（GDP）的2-5倍，例如美國爲5.3倍、英國爲3倍、韓國爲2倍、印度爲1.3倍。考慮到我(wǒ)國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大(dà)程度上承擔着社會保障功能，《存款保險條例（征求意見稿）》将最高償付限額設爲50萬元，約爲2013年我(wǒ)國人均GDP的12倍，高于國際一(yī)般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠爲99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

    實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我(wǒ)國銀行業經營情況良好，銀行體(tǐ)系總體(tǐ)運行穩健，銀行資(zī)本充足率等主要财務和監管指标總體(tǐ)健康，同時銀行業監管質量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大(dà)大(dà)增強。存款保險制度建立後，現有金融安全網的效能将得到進一(yī)步提升，有利于更好地保障銀行業的健康穩定和存款人安全。從國際經驗看，即使個别銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，将問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分(fēn)保護。

5.爲什麽存款保險制度有利于中(zhōng)小(xiǎo)銀行的改革和發展？

    存款保險對中(zhōng)小(xiǎo)銀行更有利。一(yī)方面，存款保險制度可以大(dà)大(dà)增強中(zhōng)小(xiǎo)銀行的信用和競争力。存款保險可以擡升中(zhōng)小(xiǎo)銀行的信用，爲大(dà)、中(zhōng)、小(xiǎo)銀行創造一(yī)個公平競争的環境，推動各類銀行業金融機構同等競争和均衡發展。另一(yī)方面，存款保險制度可以爲中(zhōng)小(xiǎo)銀行創造一(yī)個穩健經營的市場環境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩定存款人的預期，進一(yī)步提升市場和公衆對銀行體(tǐ)系的信心，增強整個銀行體(tǐ)系的穩健性。

    從各國經驗看，建立存款保險制度是發展民營銀行、中(zhōng)小(xiǎo)銀行的重要前提和條件。美國社區銀行的健康發展，在很大(dà)程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善，使小(xiǎo)銀行具備與大(dà)銀行平等競争的制度基礎，維持了整個金融體(tǐ)系的多樣性，改善和加強了對小(xiǎo)企業、社區和農民的金融服務。

    通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以爲民營銀行、中(zhōng)小(xiǎo)銀行的健康發展提供堅實的制度保障。一(yī)般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差别費(fèi)率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競争、可持續發展、主要面向“三農”和小(xiǎo)微企業的中(zhōng)小(xiǎo)金融機構體(tǐ)系，形成更加合理的金融體(tǐ)系結構布局，進一(yī)步提升金融服務實體(tǐ)經濟的能力和水平。

6.存款保險制度實施後，存款人需要交保費(fèi)嗎(ma)？

    不需要。存款保險制度作爲國家金融安全網的一(yī)項基礎性制度安排，其資(zī)金來源主要是金融機構按規定交納的保費(fèi)。存款保險制度建立後，隻是小(xiǎo)比例地向金融機構收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠低于絕大(dà)多數國家存款保險制度起步時的水平和現行水平，對金融機構的财務影響很小(xiǎo)。收取保費(fèi)主要目的是爲了加強對金融機構的市場約束，通過實行基準費(fèi)率和風險差别費(fèi)率相結合的制度，促進公平競争，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。（完）

                                                     本文摘自網絡